Wat als je ziek wordt als zzp'er? Alles over arbeidsongeschiktheid en vangnetten

Als zelfstandig ondernemer geniet je van veel vrijheid en flexibiliteit. Maar wat gebeurt er als je plotseling ziek wordt of een ongeluk krijgt? Voor veel zzp'ers is dit een reëel risico waar ze liever niet bij stilstaan. Toch is het belangrijk om hier goed over na te denken.

De realiteit van arbeidsongeschiktheid voor zzp'ers

Als zzp'er ben je zelf verantwoordelijk voor je inkomen. Er is geen werkgever die je doorbetaalt als je ziek wordt. Dit betekent dat als je niet kunt werken door ziekte of een ongeval, je inkomen direct wegvalt. Zonder goede voorzorgsmaatregelen kan dit leiden tot financiële problemen en stress, bovenop de gezondheidsuitdagingen waar je al mee te maken hebt.

Opties voor zzp'ers bij arbeidsongeschiktheid

Gelukkig zijn er verschillende manieren waarop je jezelf als zzp'er kunt beschermen tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid. We bespreken de drie meest voorkomende opties:

1. Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een individuele verzekering die je een maandelijkse uitkering geeft als je door ziekte of een ongeval niet kunt werken. Dit is vaak de meest uitgebreide vorm van bescherming.

Voordelen van een AOV:

• Maatwerk: je kunt de verzekering afstemmen op je persoonlijke situatie en wensen.
• Zekerheid: je weet precies welk bedrag je krijgt bij arbeidsongeschiktheid.
• Langdurige dekking: een AOV kan je tot je pensioenleeftijd dekken.

Nadelen van een AOV:

1. Kosten: een AOV kan duur zijn, vooral als je ouder bent of in een risicovolle sector werkt.
2. Medische keuring: je moet vaak een medische keuring ondergaan.
3. Wachttijd: er is meestal een wachttijd voordat de uitkering ingaat.

Kosten en voorwaarden van een AOV:

• Kosten: gemiddeld tussen €150 en €500 per maand, afhankelijk van je leeftijd, beroep en gekozen dekking.
• Voorwaarden: medische keuring vaak vereist, wachttijd voor uitkering (meestal 30 dagen tot 2 jaar), minimale arbeidsongeschiktheidspercentage (vaak 25% of 35%).

2. Broodfonds

Een broodfonds is een alternatief voor een traditionele AOV. Het is een collectief van ondernemers die elkaar steunen bij arbeidsongeschiktheid.

Voordelen van een broodfonds:

• Lagere kosten: vaak goedkoper dan een AOV.
• Solidariteit: je helpt andere ondernemers en zij helpen jou.
• Geen medische keuring: iedereen kan meedoen.

Nadelen van een broodfonds:

• Beperkte duur: de uitkering is meestal beperkt tot maximaal 2 jaar.
• Afhankelijk van groepsgrootte: de effectiviteit hangt af van het aantal deelnemers.
• Minder zekerheid: er is geen garantie op een uitkering als veel deelnemers tegelijk arbeidsongeschikt raken.

Kosten en voorwaarden broodfonds:

• Kosten: meestal tussen €40 en €130 per maand, afhankelijk van je gekozen uitkeringsniveau.
• Voorwaarden: vaak een minimale deelname van 2 jaar, maximale uitkeringsduur van 2 jaar, wachttijd van meestal 1 maand.

3. Schenkkring

Een schenkkring lijkt op een broodfonds, maar is vaak kleiner en informeler. Het is een groep mensen die elkaar financieel steunen bij ziekte of arbeidsongeschiktheid.

Voordelen van een schenkkring:

• Flexibiliteit: je kunt de regels zelf bepalen met de groep.
• Persoonlijk: je kent de andere deelnemers vaak goed.
• Lage kosten: er zijn weinig overheadkosten.

Nadelen van een schenkkring:

• Beperkte dekking: de uitkering is vaak lager dan bij een AOV of broodfonds.
• Afhankelijkheid: je bent afhankelijk van de bereidwilligheid en financiële situatie van de andere deelnemers.
• Juridische onzekerheid: er is minder juridische basis dan bij een AOV of officieel broodfonds.

Kosten en voorwaarden schenkkring:

• Kosten: varieert sterk, maar vaak lager dan een broodfonds. Kan beginnen vanaf €20 per maand.
• Voorwaarden: afhankelijk van de afspraken binnen de groep. Vaak flexibeler dan een broodfonds of AOV.

Goed voorbereid

Of je nu kiest voor een AOV, een broodfonds, een schenkkring of een combinatie van deze opties, het belangrijkste is dat je iets regelt. De financiële en emotionele gevolgen van niet voorbereid zijn op arbeidsongeschiktheid kunnen enorm zijn.

Neem de tijd om de verschillende opties zorgvuldig te overwegen en kies een oplossing die past bij jouw situatie, risicoprofiel en budget. Vergeet ook niet om regelmatig je situatie te evalueren en indien nodig je dekking aan te passen.