Als ondernemer of zzp'er ken je het vast wel: de ene maand stroomt het geld binnen, de andere maand is het een stuk rustiger. Wisselende inkomsten zijn een realiteit voor veel zelfstandigen. Hoewel deze onzekerheid soms spannend kan zijn, hoeft het geen bron van stress te worden. Met de juiste aanpak en planning kun je prima omgaan met wisselende inkomsten.
1. Financieel plannen met variabel inkomen
Een goed financieel plan helpt je om beter om te gaan met wisselende inkomsten. Begin met het bekijken van je inkomsten van de afgelopen 12 tot 24 maanden. Zie je bepaalde patronen of maanden die altijd drukker of juist rustiger zijn? Door die verschillen in kaart te brengen, krijg je een beter beeld van wat je kunt verwachten. Maak daarna een begroting op basis van je laagste inkomensmaand, zodat je ook in mindere tijden uitkomt met je geld.
Verdeel je uitgaven in drie groepen: vaste lasten (zoals huur en verzekeringen), noodzakelijke uitgaven (zoals boodschappen en benzine) en niet-essentiële dingen (zoals uit eten of nieuwe gadgets). Zo zie je snel waar je op kunt besparen als het nodig is. Vergeet ook niet om belastinggeld apart te zetten, zo’n 30 tot 40% van je inkomsten is een goede richtlijn. Overleg eventueel met een boekhouder zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
2. Een buffer opbouwen
Een financiële buffer is belangrijk als je werkt met wisselende inkomsten. Het geeft je wat ademruimte als er ineens minder werk is of als je te maken krijgt met onverwachte kosten.
Stel voor jezelf een bufferdoel vast. Vaak wordt aangeraden om minimaal 3 tot 6 maanden aan vaste lasten achter de hand te houden, maar als je inkomsten flink kunnen schommelen, is 6 tot 12 maanden nog beter.
Begin klein, bijvoorbeeld met € 1000, en bouw het langzaam op. Heb je dat gehaald? Dan maak je er € 2000 van. Zo blijft het overzichtelijk en voelt het minder zwaar. Een handige tip is om automatisch een vast bedrag naar je spaarrekening over te maken zodra er geld binnenkomt.
En als je ineens een meevaller hebt, zoals een grote betaling? Probeer dan een groot deel daarvan direct aan je buffer toe te voegen in plaats van meteen uit te geven.
3. Jezelf een vast 'salaris' uitbetalen
Een handige manier om meer rust te krijgen in je persoonlijke financiën, is door jezelf elke maand een vast bedrag uit te betalen, ongeacht hoeveel je bedrijf die maand oplevert.
Begin met het berekenen van een realistisch bedrag: kijk naar je gemiddelde inkomsten van het afgelopen jaar, haal daar je bedrijfskosten en belasting vanaf, en deel wat overblijft door twaalf. Dat is een goed startpunt voor je maandelijkse ‘salaris’. Laat al je inkomsten binnenkomen op een aparte zakelijke rekening en betaal vanaf daar je zakelijke kosten én je eigen loon. Op die manier houd je privé en werk gescheiden.
Blijf ook consequent: hou je aan het bedrag dat je jezelf hebt toegekend, ook als je een topmaand draait. Extra’s kun je gebruiken om je buffer aan te vullen of in je bedrijf te investeren. En check elk kwartaal of je salaris nog past bij je situatie. Als het nodig is, kun je het bijstellen.
4. De 50/30/20-regel voor ondernemers
De 50/30/20-regel is een bekende manier om je budget in te delen, en met een paar aanpassingen kan het ook goed werken als je ondernemer bent. Het idee is simpel: je verdeelt je inkomen in duidelijke categorieën, zodat je grip houdt op je geld.
Normaal gesproken gaat 50% naar je basisbehoeften (zoals huur en boodschappen), 30% naar dingen die je graag wilt (zoals uit eten of vakanties), en 20% naar sparen of schulden aflossen. Voor zelfstandigen werkt een iets andere verdeling vaak beter, bijvoorbeeld: 40% naar persoonlijke basisbehoeften, 20% naar wensen, 20% naar bedrijfskosten en investeringen, en 20% naar belastingen en het opbouwen van een buffer. Dit houdt beter rekening met je extra verantwoordelijkheden als ondernemer.
Het belangrijkste is dat je flexibel blijft. Verdien je een maand extra goed? Dan kun je meer opzijzetten voor je buffer of bedrijf. Zit het even tegen? Richt je dan vooral op de noodzakelijke uitgaven en houd de rest zo laag mogelijk.
5. Handige tools voor je financiën
Er zijn allerlei handige tools die je kunnen helpen om beter om te gaan met wisselende inkomsten. Het hoeft echt niet ingewikkeld te zijn. Het belangrijkste is dat je iets kiest dat bij jou past.
Boekhoudprogramma’s zoals Exact, Snelstart of Moneybird maken het makkelijk om overzicht te houden over je inkomsten en uitgaven. Vaak kun je er ook direct facturen mee versturen en je btw-aangifte regelen. Wil je vooral grip krijgen op je budget? Dan zijn apps zoals YNAB (You Need A Budget) erg handig, zeker als je inkomen per maand verschilt. En als je liever zelf alles in de hand houdt, kun je ook een spreadsheet maken in Excel of Google Sheets om je geldzaken bij te houden. Dat kost misschien iets meer werk, maar geeft je ook veel vrijheid om het helemaal naar wens in te richten.
Heb je vragen of hulp nodig bij je administratie? Neem dan contact met ons op.